□本報記者 房文彬

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一直以來，商業健康險作為我國多層次保障的重要組成部分，主要集中于解決健康人群在投保后發生的重大疾病醫療費用補償，而對亞健康人群和已病群體極少涉足，嚴苛的承保條件往往將最迫切需要獲得保障的帶病人群拒之門外。

4月8日，在世界大健康博覽會期間，泰康在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“泰康在線”）舉辦了商業保險與醫藥創新融合高質量發展論壇，邀請醫療、醫藥、保險領域專家，共話“三醫聯動”下商業健康險高質量發展之路。與會嘉賓認為，當今我國商業健康險走上了和醫藥、醫療服務融合發展的全新階段，未來，保險創新需要險企以及藥企、醫藥器械企業一起做好“帶病體”的保險市場，這既是發展痛點，也是發展新增長點。

4億帶病體保障有待擴容

近年來，伴隨著中國老齡化社會進程不斷加快，以及診斷技術、新藥研發及醫療手段進步，重癥及慢病患者帶病生存逐漸成為常態。以“人類健康第一殺手”癌癥為例，過去短短十年間，我國癌癥患者的五年生存率從30.9%提高至40.5%，預計到2030年將提高至46.6%。

患者生存期延長，我國衛生醫療費用也在逐年增加。數據顯示，2010-2020年十年間，全國醫療衛生總費用增加5.2萬億元。其中，帶病體人群（包含重癥和慢性病患者）占據了醫療花銷的大半，我國約28%的帶病體人群全年花費2.5萬-3萬億元醫療支出，約占總醫療支出的60%。

中國工程院院士、中國醫學科學院腫瘤醫院藥物臨床試驗研究中心（GCP）主任徐兵河表示，全球的腫瘤學實踐都在逐漸邁入“精準醫學”時代，個體化、精準化的治療成為腫瘤治療的熱點，同時也面臨著治療費用昂貴和可及性的問題。他期盼我國在基礎研究領域能有更多突破，推出更多原研的、創新的新藥，這不僅需要國家政策的支持，也需要行業內外各領域通力協作，才能真正引領創新，降低患者負擔，以實現“健康中國2030”目標。

然而，當下我國針對帶病體人群的商業保險供給卻遠遠不足。

出于對風險控制的考慮，健康險產品仍以傳統的“保健康人”為主。無險可保的帶病體，醫療費用主要依賴基本醫保、大病救助和個人自付。這一方面增加了其因病致貧的風險；另一方面亦使其難以享受最合適的醫療服務，從而進一步陷入更需要醫療保障的“怪圈”。長此以往，使得商業健康保險支付在醫藥花費總額中占比較低，難以發揮在多層次保障體系中應有的作用。

圍繞帶病體需求開展商業保險創新，被視為提高醫療保障能力的起點。

覓健創始人劉文桂在主題演講中指出，約78.0%的癌癥患者自費比例大于50%，僅有21.36%的癌癥患者購買商業保險。他認為，商業健康險在專病復發保險領域的創新，將伴隨“以患者為中心的數字化患者管理”價值鏈的不斷迭代優化，精準滿足不同細分人群、不同層次的醫療健康服務需求，幫助解決患者高額醫療費用支出難題。

目前，隨著以百萬醫療險為代表的商業健康險蓬勃發展，以及短視頻等新媒體形式的普及，越來越多的商業保險需求得到釋放，也使得保險產品與人群的精細化匹配成為可能。字節跳動巨量引擎金融行業總經理常鑫龍分享，近年來，通過短視頻平臺購買保險的客戶呈增長趨勢，其中，30歲以上、有孩子的用戶保險意識激增；女性、高收入用戶風險防范意識強。

“醫、藥、險”融合帶來新機遇

在醫藥、醫療服務和保險融合發展的背景下，隨著服務供給端對商業健康險的支付能力期待滿滿，商業健康險的發展機遇也大大增加了。

在醫藥產業供給端方面，我國新藥研發數量占全球14%，但在市場化方面僅占全球3%，尚存在創新醫藥產業發展與醫保保障能力不協調的矛盾。

近年來，在國家醫保局牽頭下，藥品帶量采購、醫保目錄談判常態化，通過“以量換價”顯著擠出了藥品、耗材“水分”，大大提高了創新醫藥可及性。但是僅憑醫保支付尚不足以支撐研發投入大、周期長、風險高的創新醫藥產業，亟須與其相匹配的商保創新模式。

在醫療服務供給方面，伴隨DRG/DIP支付方式改革落地及全國推廣，醫保支付導向為價值醫療買單，醫療服務供給開始分層。常見病、慢性病的治療手段導向常規化、集約型、控費模式，老百姓追求高端醫療服務的需求，顯然無法由基本醫保滿足。而醫療機構對新技術、新藥品、新治療手段的呼吁也需要一個基本醫保外的又一支付方。

長嶺資本運營合伙人張樂輝表示，隨著醫保DRG/DIP按病種付費推廣，醫院越來越關注優勢病種能力建立，商業健康險可以圍繞這個角度來做，設計產品的出發點是通過優質服務使病人達到更好的治療效果。

在慢病管理方面，中國醫學科學院阜外醫院副院長、高血壓中心主任、高血壓病區主任蔡軍認為，我國慢病管理的最大障礙在于，醫生缺乏從事慢病健康管理的動力和支付來源。通過帶病體保險等創新型健康險產品，一方面為醫療供給端解決支付問題，另一方面為保險公司降低成本并提供增值支持。

中再壽險產品開發部、產融創新事業部副總經理張楚指出，在“三醫聯動”改革的大環境下，健康險要打破傳統商業模式的局限性，就要以產品創新承載商業模式的創新，改變低頻交互的模式，借助生態融合，及時予以客戶正反饋，進而承擔拓展承保人群和產業融合的作用。

在需求端和供給端的期待下，產品創新刻不容緩。然而，帶病體保險的創新，需要保險、醫療、藥企協同創新。IQVIA艾昆緯CSMS數字化商業與醫療解決方案大中華區負責人劉飏表示，在探索并提高患者全生命周期服務水平的道路上，藥企與保險公司通過開展生態合作，用金融工具驅動以患者為中心的整體解決方案，為患者提供資金、治療和用藥保障等多方面支持。

泰康在線副總裁丁峻峰表示，對已病人群的產品開發不僅是保險精算師的職責，也需要保險公司和醫療服務網絡、藥企和醫藥流通行業、健康服務和健康管理行業通力協作，開發出對消費者有真正價值的健康保險產品。

“所有的商業模式都是長期積累，達到一定階段以后產生的復利效應。當今，我國商業健康險走上了和醫藥、醫療服務融合發展的全新階段。未來，應真正去解決健康人群以及已病人群的保障和醫療健康服務問題。”泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍表示。

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